有人说新能源车险是车险的终极之战。有人说现阶段新能源车险还是个烫手山芋。
无论如何，新能源汽车代表着未来，车险服务紧紧跟上势在必行。谁能解决新能源车险的各种运营痛点，谁就可能长久立于不败之地。
面对这个时代的发展趋势，造车新势力、传统车企、传统保险公司等“玩家”纷纷下场，开启新一轮竞争。
其中，比亚迪作为造车新势力的重要代表，强势进军新能源车险市场，通过拿下保险牌照延伸新能源车险产业链。
今天作为新能源车险市场的代表，开出了第一单。
5月15日，有消息称比亚迪首张车险保单已出，保费3900元，其中商业险2950元，以交强险950元。
3900元，在新能源车险领域，这个金额相对于曾经曝光的6000-7000元甚至1万元以上的保费来说，是可以承受的。相比同价位的燃油车，这个溢价属于“中上游”水平。
未来，这家背靠车企的财险公司将如何布局自己的新能源车险业务，在激烈的市场竞争中扎根？
01第一批订单免费送货
未来的定价仍然未知
有资料显示，比亚迪财险这次承保的车辆是比亚迪旗下24款海豚荣耀版的420km免费版。据悉，该车型于今年2月23日上市，指导价为11.28万元。
根据保单内容，950元的强制保险包含6项责任，分别为身故和伤残赔偿限额18万元、非责任身故和伤残赔偿限额1.8万元、医疗费赔偿限额1.8万元、非责任医疗费赔偿限额1800元、财产损失赔偿限额2000元、非责任财产损失赔偿限额100元。
2950元的商业险包含8项，分别是新能源汽车损失险，保额11.28万元；新能源汽车第三者责任险，保额200万元；新能源汽车人员责任险(驾驶员)，保险金额为10000元；新能源汽车人员责任险(乘客)，保额为4座×10000元；道路救援服务专用条款(新能源汽车)两次；车辆安全检查专用条款(新能源车险)一次；驾驶服务专用条款(新能源车险)一次；检查服务专用条款(新能源车险)一次。
值得一提的是，这份保险是比亚迪财险免费赠送给海豚新车主的，标志着比亚迪财险正式结束经营车险。
“买车买保险”，这是比亚迪进入保险行业时的预言。现在，这已经成为现实。
不过，“免费赠送”似乎是开了个好头。消息称，目前比亚迪财险暂时只对海豚车型开放，暂时仅限在山东销售，在山东一家4S店试点。以后其他厂商会开放其他机型的权限。此外，后续车型的保单定价最终将以比亚迪财险官方公布的收费方式为准。
02加速布局
4S店成为拓客的突破口
说到比亚迪的财险，其实从成立之初就备受市场关注。原因是比亚迪的进入打开了人们对新能源车险市场的想象空。
作为新能源汽车公司，进军保险市场的目的很明显，新能源车险是必争之地。尤其是在将易安财险更名为比亚迪财险上，意图更加明显。
但如何入局，如何扎根，也是业内关心的问题。毕竟从比亚迪财险的前身来看，它是一家互联网财险公司，没有车险业务经验，也没有线下分支机构。
直到监管认可了比亚迪的车险经营资格，比亚迪的车险经营之路才逐渐清晰。
2023年11月8日，国家金融监督管理总局批准比亚迪财险变更经营范围，新增“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”，这意味着比亚迪正式获得经营车险的资格。
今年5月3日，比亚迪财险已在官方App中设立保险服务入口，并提供强制保险、商业保险等15种细分产品，专门针对新能源汽车市场。此举可能意味着，未来比亚迪财险不仅服务于比亚迪新能源汽车，还将面对其他品牌商。
5月6日，比亚迪财险获准在安徽、江西、山东(不含青岛)、河南、湖南、广东、陕西、深圳等八个地区使用全国统一的强制保险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数，这意味着比亚迪财险车险业务即将起航。
就在大家都在关注比亚迪财险的新能源商业车险未来如何定价的时候，首张车险保单悄然落地。显然，比亚迪财险以自身试点起步，逐步打开了新能源车险市场的大门。
需要注意的是，比亚迪财险的车险业务试点是在4S门店开始的，这也意味着比亚迪财险的新能源车险业务仍然主要依靠线下渠道。比亚迪财险作为一家互联网保险公司，未来拓展线下分支机构，或是提升车险竞争力的关键。
03扩大定价权
痛点还在
都说新能源车险将是财险公司扭转干坤车险业务的重要力量，但从现实来看，想要从新能源车险这块蛋糕上“抢食”并不容易。
PICC中国副总裁、PICC P&C保险总裁于泽曾在2023年PICC中国年度业绩发布会上表示，新能源车险的综合成本率代表了新能源车险中最聚焦的问题。整个车险的增长一方面来自于新能源汽车的增速，另一方面新能源车险整体综合成本率高。
就PICC P&C保险而言，其新能源车险商业险部分的综合成本率比整体高出7个百分点左右。据于泽判断，整个行业新能源车险赔付率比燃油车高10%左右。
CPIC产险董事长古越在中国CPIC 2023年业绩发布会上也表示，CPIC产险的出险率是燃油车的两倍。
对于新能源车险费用高的原因，顾岳分析了四个方面:一是新能源汽车智能化程度高；二是新能源汽车结构不同；第三，新能源汽车的驾驶行为与燃油汽车完全不同；第四，社会因素，很多新能源汽车都是私人运营，也就是作为运营车辆使用。
正如上述保险公司高管所言，事故率和赔付率高是经营新能源车险的核心痛点，保费高也是车主的抱怨。在这样的情况下，如何解决问题，从监管层面，也开始“开出”新能源车险。
今年年初，国家金融监督管理总局财产保险监管司紧急下发《关于做好新能源车险承保工作的通知》，要求取消不合理限制，具体车型不得“一刀切”。
近日，监管发布《关于促进新能源车险高质量发展的通知(征求意见稿)》，从优化新能源车险供给机制、提升行业新能源车险管理水平、协调推进各项重点工作等三个方面提出了新能源车险发展思路。
尤其是对于未来新能源车险合理定价的探索，监管也给出了“诚意”，将新能源商业车险自主定价系数区间由原来的[0.65-1.35]调整为[0.5-1.5]，并提高了空的浮动费率。
扩大定价自，给保险公司更大的自由度，让新能源车险的发展有了更多可能。但需要警惕的是，放权的同时，也要防范非理性的价格竞争。
比亚迪财险正在成为新能源车险经营的试金石。
本文来自某智慧宝。
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