每经记者:涂郝颖每经编辑:廖丹
最近，“rim顶流”小米SU7爆火。随着首批车主开始陆续提车，其车险价格也备受关注。一些车主曝光了自己的溢价价格。基础版包括交强险、商业险和驾驶意外险，保费接近7000元。
“为什么小米汽车20多万，保费却接近50多万的燃油车？”有网友提出了这样的疑问。
小米的车险保费贵吗？有业内人士向《国家商报》记者表示，不同的险种以及三大险种的保额变化都会影响车险价格。以SU7的车损险保费21.59万元为例。PICC、CPIC和平安的报价约为2633元~ 2873元。如果投保200万元的三险，保费会增加1200元左右。此外，投保城市也会影响车险价格。比如同样车价的小米汽车，北京和武汉的车损险保费相差200元左右。
在上述人士看来，从新能源汽车行业的角度来看，小米汽车的溢价定价是合理的，但肯定有优化的空间空。
随着小米汽车高保费的讨论升温，新能源车险的“三高”问题（即高保费、高事故率、高赔付率）被推上风口浪尖。在业内人士看来，未来新能源车险面临的“三高”问题可能依然存在，降低费率需要各方共同努力。
业内：定价还有优化空间
据悉，小米汽车展厅销售人员介绍，小米汽车车险首年价格在6000元至8000元之间。同时，与传统燃油车一样，如果不发生危险，续保价格也会逐渐下降。
对于小米SU7保费接近50万油车的问题，小米汽车官方回应称，新能源汽车与燃油车的商业保险条款不同，新能源汽车专属条款不仅为“三电”系统提供保障，还全面覆盖新能源汽车驾驶、停车、充电、运营等使用场景。而且会根据新车/二手车、品牌、车型、家庭类型、保险类型、保险范围等因素综合计算，保费价格也不尽相同，不能单纯以车价来比较。
有业内人士认为，小米的溢价定价是合理的。放眼新能源汽车行业，它的溢价定价不是很高，但绝对是优化空。
一位车险业内人士测算，21.59万元的SU7商业险保费在4000元左右，29.9万元的SU7保费不超过6000元。在其看来，价格变化可能与车主的风险意识有关。不同险种的选择和三者保额的变化都会影响车险的价格。
此外，对于新车保险，第一年没有折扣系数，保费一般比未出险的续保车辆贵。同时，投保城市也会影响车险价格。比如同样车价的小米汽车在北京和武汉，后者车损险的保险费在200元左右。
小米此前也表示，不同的车辆价格和不同的城市地区有不同的新车保险价格。
“保险全配，有点贵。”一位SU7 Max车主提供的保险计划显示，车损险保费为4233.01元，保额为300万元的三人险保费为2178.57元…驾驶意外险保费388元，总保费8000余元。
据悉，小米汽车与平安财险、阳光财险、PICC财险、太平洋财险合作，为小米汽车用户提供官方保险产品。业内人士表示，以29.99万的SU7 Max报价为例，四家保险公司的车损险保费在3137元至4200元之间。
“三高”问题待解，各方探讨把费率“打下来”
据中国尹保信统计，2021年新能源车险平均保费较传统燃油车高出约21%。根据国家新能源汽车监测管理平台数据显示，2022年新能源车险单均保费为4139元，比燃油车高出81%。
据了解，新能源汽车的保费普遍高于同价位的燃油车，这在于整体出险频率和平均赔付更高。PICC P&C总裁于泽表示，新能源车险在整个行业的赔付率比燃油车高出约10个百分点。
在高价格、高事故率和高赔付率的背后，有几个主要原因:
一方面，新能源汽车智能化、集成化程度高，车身结构与燃油车不同。与传统燃油车相比，新能源汽车在车身结构、零部件设计和动力系统等方面有着显著差异。其独特的“三电”系统，即电池、电机和电控系统，在事故中往往需要整体更换，而不是进行局部维修，这使得维修成本相对较高。
另一方面，新能源汽车的驾驶行为与燃油车完全不同。新能源汽车受众中年轻人占比高，驾驶经验相对欠缺，大大增加了交通事故发生的概率。同时，许多新能源汽车私下运营，即作为营运车辆。
在业内人士看来，虽然行业有专属的新能源车险条款，但目前业内多数保险公司的车险整体经营仍处于亏损状态，对风险和赔付更高的新能源车险会更加谨慎，定价也相对较高，导致消费者投保体验不佳。
“三高”问题待解，各方积极探索如何“打低”新能源车险费率。
商务部副部长盛在中国电动汽车百人会论坛上表示，下一步将降低新能源汽车保险费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力，着力解决老百姓购车的后顾之忧。
CPIC财险董事长顾越也提到，去年以来，新能源车险综合费用率逐步呈现明显下降趋势。
在业内人士看来，随着车主驾驶习惯的进一步适应、新能源汽车产业链的不断整合和效率的不断提升，事故率和赔付率逐步下降，新能源车险保费也有望降低。
小米会拿财险牌照吗？
《2023新能源车险发展报告》研究发现，数据的流通和科技的应用将在新能源车险的优化中发挥重要作用，需要监管部门、保险公司和车企的合作，更好地解决高保费、高事故率和高赔付率的“三高”问题。
有业内人士认为，加入车险产业链的车企有望打破新能源车险的高价。
近年来，车企纷纷进军新能源车险。例如，三家公司，汽车制造新势力魏小利通过建立和收购保险经纪公司进入市场。2016年，小米通过旗下四川银米科技收购北京宏远保险经纪有限公司（后更名为北京厚济保险经纪有限公司）。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军告诉《国家商报》记者，在监管趋严的背景下，金融牌照已成为一项重要的业务资质。持牌企业在风险控制和用户信任方面具有优势，可以更好地保护用户权益。此外，持牌企业可以获得更多的政策支持和市场机会，有利于企业的长远发展。
与上述车企的中介牌照不同，行业龙头比亚迪拥有财险牌照。2023年5月，比亚迪汽车工业有限公司获准收购易安财险10亿股股份，持股比例为100%，随后易安财险更名为比亚迪财险。
针对比亚迪财险，小米未来是否有必要为小米汽车成立专属保险公司？在王国军看来，这取决于小米汽车的产量和市场份额，以及小米的发展战略和市场需求。“小米有一家汽车保险公司，可以实现造车和保险的双赢。汽车越安全，保险赔偿越少，费率越低。当然，小米车险是否成立取决于市场竞争、监管政策、资金投入等诸多因素。，并需要深入的市场研究和风险评估。”
普华永道中国财务管理咨询合伙人金舟表示，目前，保险公司仍然缺乏足够的能力对新能源汽车保险进行定价和控制，导致整体运营成本上升，这也将影响新能源汽车的销售。车企本身拥有大量的核心数据，同时也拥有汽车后市场的技术基础，可以更精准地控制车险定价、风险控制和运营成本。与经营新能源汽车保险的保险公司相比，车企更具技术优势，保费更低，这对促进车企的销售和客户的粘性肯定是有好处的。从这个角度来看，车企应该有动力拿到保险牌照。
然而，金舟也指出，从实际角度来看，对汽车公司进入保险业仍有一些担忧。一方面，保险是一个专业性很强的行业，另一方面，目前保险市场的估值并不高，从股东回报的角度来看也存在担忧。
国家商业日报
免责声明：本站所有文章内容,图片，视频等均是来源于用户投稿和互联网及文摘转载整编而成，不代表本站观点，不承担相关法律责任。其著作权各归其原作者或其出版社所有。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容,侵犯到您的权益，请在线联系站长,一经查实,本站将立刻删除。
