大众0首付0利息购车

为了瓜分车贷“蛋糕”，汽车金融公司和银行互相“碾压”。

一方面，广汽汇理汽车金融、一汽汽车金融、东风汽车金融近期相继宣布推出0首付0利息汽车贷款产品。另一方面，江苏银行近期也推出了信用卡购车分期0首付活动。

双方“交战”，消费者如何选择？贝壳财经记者走访发现，在蔚来汽车直营店，汽车金融贷款方案的费率低于银行贷款方案，但具体方案取决于申请人的资质。该店销售人员表示:“蔚来金融需要相对更高的资质”。此外，记者还了解到，蔚来、小鹏和特斯拉之间的汽车贷款合作有很多选择，包括银行和汽车金融公司，而小米汽车的汽车贷款业务全部与银行合作。

博通咨询首席分析师王蓬博对贝壳财经表示，汽车金融公司更灵活，与车企的联系更紧密，场景融合度更高。王蓬博进一步指出，汽车金融公司和银行都在积极推出新的汽车金融产品，汽车金融公司和银行都在积极推出新的汽车金融产品，汽车贷款流程相对规范。但是，有几点是消费者需要注意的。首先，汽车贷款必须通过正规的汽车金融公司或银行渠道发放；其次，消费者在签订合同时需要注意是否存在隐形消费支出，是否符合相关规定。

汽车金融公司PK银行，0首付、0利息购车计划竞相上线。

为响应政策，汽车金融公司纷纷推出“0首付”汽车金融。

据中国一汽官网消息，为更好地支持集团主业，创新和充分利用金融工具，促进汽车消费，在中国人民银行、金融总局发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》的背景下，4月16日，一汽汽车金融有限公司全面调整汽车贷款首付比例，推出0首付金融产品。

中国一汽官网截图。

4月16日，东风汽车子公司蓝兔汽车推出了一系列全新的金融政策，包括0利息、0首付和0月供。官网显示，蓝兔汽车提供0首付、12-60期分期的贷款方案，所有汽车均可选择0首付。同时，蓝兔汽车还配置了24期无息贷款计划，全款首付50%。针对全新蓝兔梦想家车型，蓝兔汽车还特别配置了12期0息0月付方案，首付50%，尾款50%，将于10月中旬支付。

除东风汽车外，广汽汇理汽车金融有限公司、长城滨银汽车金融有限公司、奇瑞银辉汽车金融有限公司、上海郑东汽车金融有限公司和大众汽车金融（中国）有限公司等汽车金融公司近期也宣布推出“0首付”产品。

招联汽车首席研究员董希淼对贝壳财经表示，0首付意味着最高贷款额度，汽车金融公司的信贷要求相对宽松。之前有0首付的现象，银行普遍谨慎，0首付比较少。预计最低首付比例将保持在20%。0利息可能有两种情况，一种是购车者不收利息，厂家补贴；另一种是“变利为费”，表面上宣传“零利润”，实际上仍然收取一定比例的手续费。

4月3日，央行、国家金融监督管理总局联合发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，明确金融机构在合法合规、风险可控的前提下，根据借款人信用状况和还款能力自主确定自用传统动力汽车和自用新能源汽车贷款最高比例。

根据规定，自用传统动力汽车和自用新能源汽车贷款最高比例由金融机构确定；商业传统动力汽车贷款最高占比70%，商业新能源汽车贷款最高占比75%；二手车贷款比例最高为70%。

银行也瞄准了这块蛋糕。4月19日，江苏银行宣布推出信用卡购车0分期首付贷，单期利率低至0.16%，年化利率低至3.6%。招商银行信用卡中心宣布推出新版招商银行专属分期信用卡购车分期业务协议，新版协议将等额本息还款模式改为等额本息。

王蓬博告诉贝壳财经，一方面银行也有放贷的需求，因此需要与场景有更深的融合；汽车是大众消费的主要场景之一，银行自身资金成本较低，因此也有能力补贴相关产品并抢占市场。

根据罗兰·贝格发布的数据，在中国新车金融市场中，2022年商业银行占据了约42%的市场份额，与2020年相比继续增加；汽车金融公司占比41%，稳步上升；融资租赁公司占比17%，占比明显下降。

探索4S商店:贷款购车折扣或间接提高银行汽车贷款业务的成本

贝壳财经走访4S多家门店发现，汽车品牌直营店和4S店提供的汽车贷款渠道多为商业银行和汽车金融公司，但不同车型的汽车贷款方案不尽相同。

贝壳财经从北京一家蔚来门店了解到，蔚来金融的购车贷款利率为2.59%，而与蔚来部分合作银行的购车贷款利率为2.79%，两种贷款方案的首付幅度均为15%-80%。

蔚来APP显示，蔚来金融方案可选择蔚来融资租赁、蔚来融资租赁（上海银行助贷）、中国银行、农业银行、建设银行、招商银行、平安银行、兴业银行、浦发银行、微众银行。蔚来APP显示，蔚来金融方案可选自蔚来金融租赁、蔚来金融租赁（上海银行助贷）、中国银行、农业银行、中国建设银行、招商银行、平安银行、兴业银行、上海浦东发展银行、微众银行。

小米汽车通过天星数科平台为消费者制定了金融购车计划。目前贷款购车最低首付为15%，贷款利率为2.5%。小米汽车一家门店的工作人员告诉贝壳财经，天星数字平台会根据具体情况为消费者推荐贷款方案。

官网显示，天星数科是小米集团旗下的数字技术服务平台。小米汽车金融服务目前支持各类客户分期购车。目前合作机构包括中国建设银行、招商银行、平安银行、中信银行等。

3月29日，小米下线。贝壳财经记者徐玉婷摄

在小米和蔚来的直营店，与全款购车相比，贷款没有折扣，但在其他汽车品牌4S店，情况并非如此。贝壳财经走访了北京的一家梅赛德斯-奔驰4S店，了解到与全款购买相比，贷款购买可以享受优惠。该店的一名销售人员告诉贝壳财经，这部分折扣实际上是汽车金融公司/银行给4S店的回扣，其中一部分给了消费者。

销售人员表示，购车最低首付仍为20%，最高贷款限额为车辆总价的80%，具体取决于申请人的资质。汽车贷款可以通过商业银行或梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司办理，根据不同的车型，两种方案的费率不同。

一位消费者告诉贝壳财经，她在4S一家商店以约30万元的贷款价格购买了一辆沃尔沃XC60。根据4S店提供的贷款购车方案，她向商业银行申请了汽车贷款，首付17万元，剩余款项将在一年内偿还。贷款比全额少了1万元，但4S商店收取了1000元的服务费。

前端给予消费者的优惠，也成了后端银行的“负担”。一位业内人士向贝壳财经指出，银行车贷业务的传统模式是与经销商合作，经销商要赚钱，因此获客成本高，利润空很少；另一种是以直销模式与新能源汽车品牌合作。这种模式获客成本相对较低，银行有一些业务操作空。

然而，在这场市场争夺战中，一些银行早已退出竞争。贝壳财经获悉，某股份制银行因成本压力暂无车贷业务。业内人士告诉贝壳财经，车贷业务主要集中在大行，而股份制银行涉足车贷业务的比例相对较小。

政策加大资金支持力度，预计短期内将出现购车和换车潮。

汽车消费是本轮促消费、扩内需的重点领域。董希淼认为，汽车消费金融产品和服务在一定程度上为消费者购车提供了便利，提振了居民的汽车消费意愿和能力，促进了汽车消费的稳定增长。

早在今年3月，在十四届全国人大二次会议第三场“部长通道”上，国家金融监督管理总局局长李云泽在回答记者提问时表示，正在研究降低乘用车贷款首付比例，进一步优化新能源车险定价机制，助力汽车走进千家万户。

2月19日，国家金融监督管理局发布《汽车金融公司监管评级办法》，表示要“引导汽车金融公司紧扣专业化消费信贷功能，丰富汽车消费信贷产品供给，进一步释放汽车消费潜力，扩大内需”。

4月3日，央行、国家金融监督管理总局联合发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》。董希淼指出，新政策的主要亮点在三个方面:一是明确了自用汽车贷款（包括燃油汽车和新能源汽车）的比例将由金融机构确定，最高为100%，进一步提高了居民的汽车贷款购车能力；二是鼓励金融机构适当降低汽车“以旧换新”过程中提前结清贷款产生的违约金，有助于减轻居民通过“以旧换新”购买新车的负担，提振居民汽车消费意愿和能力；三是针对汽车贷款领域多次出现骗贷现象，要求加强汽车贷款全流程管理，防止贷款资金挪作他用，降低政策放宽后可能增加的信用风险。

对此，王蓬博认为，这一政策支持力度很高，说明国家正在刺激汽车消费市场。预计短期内将出现购车换车潮，对汽车市场和汽车消费金融市场大有裨益。

4月11日，国务院发布《促进大型设备更新和消费品以旧换新行动方案》，其中提到，鼓励银行机构在合法合规、风险可控的前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限和授信额度。

王蓬博进一步表示，一系列政策的主要目的是促进活跃的汽车消费市场，这是一个非常重要的消费市场，也是一个有真实需求的消费市场。汽车消耗量大，但同时使用寿命短。激活汽车消费市场是刺激消费、促进经济复苏的重要途径。

中国汽车工业协会发布的最新数据显示，2023年，我国汽车产销分别达到3016.1万辆和3009.4万辆，同比分别增长11.6%和12%，全年产销双双创下新高。其中，乘用车产销分别完成2612.4万辆和2606.3万辆，同比分别增长9.6%和10.6%。

新京报贝壳财经记者徐樊编辑陈莉校对