以租代购0首付买车

作者|第一财经橙安

随着节后汽车价格战的升级，许多消费者将买车列入了“待办事项”。在选车和购车过程中，配套的汽车金融服务方案是消费者重要的考虑因素。汽车金融服务商往往以低成本首付、低息贷款、低价车险等优惠条件吸引购车者，但背后可能暗藏玄机，消费者需擦亮眼睛。

近日，第一财经记者注意到，汽车之家平台上出现了购车首付10%的“以租代购”模式。据记者了解，这项服务的提供方为平安国际融资租赁有限公司（以下简称“平安租赁”）。在这种模式下，优惠的首付和利息背后，消费者买车时实际上要承担5%~10%的高额“利息”。

中国仍有许多平台提供“以租代购”服务，即以“租金”的形式让购车者支付比“分期贷款”更低的首付。这种模式大大降低了购车门槛，但也带来了许多争议。

法律人士提醒，“以租代购”和“分期付款”的商业模式看似相似，但本质上完全不同。消费者应清楚支付项目和合同类别等关键信息，还要注意是否产生不必要的费用。

买车首付打九折

记者打开汽车之家手机APP并选择车主服务后，菜单栏出现了新车9折优惠、车主贷款、低价车险等服务。介绍页面显示，首付10%是汽车之家与平安车管家服务有限公司（以下简称平安车管家）联合推出的“以租代购”金融方案。

浏览页面显示，10%首付提供的服务覆盖了大部分汽车品牌。在方案推广页面，汽车品牌、汽车型号、首付租金、月供、分期期数等信息。都列出来了，但是年化利率需要用户进一步计算。根据记者的计算，每种模式的最终年化利率都不同。以“比亚迪-秦PLUS 2023款冠军版DM-i 120KM超越版车型”为例，厂商指导价为13.58万元。在10%首付方案下，首付款为13600元，分为60期，每月支付3110元。按此计算，年化利率高达10.54%。

多家股份行信贷经理告诉记者，该模式的车贷方案年化利率在3%左右，并表示“对于车贷来说，超过10%有点夸张，高于5%的年化利率相对较高。”

来自杭州临安比亚迪汽车4S店的销售人员告诉记者，这款车型在店内享受“首付八折、首年免息”的优惠政策，并直接与国有银行签约五年。如果分两年还清，年化利率约为2.5%。如果分五年还清，年化利率约为4%。

记者点击方案提供的“工商信息”按钮后，显示的是平安国际融资租赁（天津）有限公司（以下简称“平安租赁天津”）的联系方式。

记者拨通号码并接通人工服务后，对方透露，“以租代购”并非传统的“租车”服务，这意味着客户通过支付较低的首付款来“购买”新车。在该方案下，平台承担第一年的车险费用，车主从第二年开始支付。该工作人员还透露，公司与线下汽车金融客户经理合作，让客户经理协助客户与平安租赁签订合同，购车费用、利息支出等具体细节由客户经理与购车者协商确定。

体验过九折购车服务的车主小何（化名）告诉记者，在这种模式下，对方以“分期购车”的名义介绍了整个流程，并表示车辆第一年挂靠平台，第二年无法过户。“签合同时发现租赁期从1年到3年不等，车辆所有权只能在租赁期结束时变更。”小何说，付了首付后，他每月定期支付租金（相当于利息），但签订了租赁合同。

租购并举靠谱吗？

不仅是平安车管家，国内还有很多提供以租代购服务的平台，包括弹个车、造车梦、花生好车等。例如，某汽车“10%首付”的介绍页面称，在该模式下，用户可以分48期还款，其中包括购置税首年保险。

有业内人士告诉记者，这种强调购车9折优惠的模式，是用户低首付租车一年，然后选择分期、续租或买断的销售模式，即“以租代购”。根据平台不同，有“1+3”模式、“3+0”模式和“4+0”模式。

在“1+3”模式下，消费者可以选择续租、退租或在支付一年租金后购买车辆。从事汽车销售多年的吴涛（化名）表示，如果消费者选择贷款购车，他们需要与平台推荐的金融机构签订贷款合同。此时消费者仍需支付一定比例的首付款，前一年支付的租金不能作为购车时的补偿。

上述人士还表示，不少平台采用“1+3”模式，即一年租赁期满后，再次通过信用审查后，将选择分期贷款购买，最长3年，分期36期。“从第二年开始，汽车的所有权将转移到购车者的名下。”

吴涛告诉记者，“3+0”模式和“4+0”模式是指购车者以租车的形式租车，三四年后支付租金后车辆才属于用户。“模式和分期贷款很像，但本质不一样。”

无论是“1+3”、“3+0”还是“4+0”模式，基本上都是以“租金”的形式让购车者支付比“分期贷款”更低的首付。据记者了解，市场上汽车金融公司给出的个人车贷首付比例一般为20%，而银行机构的首付比例会更高，约为30%~40%。

记者尝试联系上述提供10%首付服务的平台。该客服人员表示，客户需要给自己打电话。如果有合同问题，他可以直接在后台投诉。分发后，工作人员将联系客户。

记者在各大投诉平台上注意到，关于以租代购业务的投诉不少，大多集中在车贷额度不一致、拒绝提前还款、还款完成后未及时将车辆作为抵押物过户等问题上。

车主小白（化名）告诉记者，他通过平安向汽车贷款业务借款5万元，7个月还款约1.2万元。现在他打算提前结清，结果还需要偿还5万元左右。“业务员联系不上。”

办理过这项业务的发发（化名）也表示，“办理贷款时，业务员没有告诉你提前还款需要支付违约金。”在显示的贷款页面上，列出了应付但未付的租金、剩余租赁本金、利息、保留款购房款、违约金和其他应付款，这些类别的总金额比实际贷款金额高出2万至3万元。

吴涛说，他服务过的许多客户都是刚毕业的年轻人和低收入群体。对于他们来说，这种模式可以为他们节省大量资金，并大大降低购车门槛。“过去两年，许多客户从事网约车服务，试图通过租赁和购买来降低投入成本。”他说。

不过，在消费者参与的过程中，仍有风险需要注意。中国政法大学民商经济学院教授孙颖认为，一些消费者本想通过抵押贷款购买车辆，但在没有被告知的情况下被出售给了融资租赁业务。虽然首付比例很低，但消费者最终可能要支付高于银行利息的租金。

“一定要仔细阅读合同。“一位一直从事汽车金融维权业务的债务律师告诉记者，“以租代购”和“分期付款”的业务模式看似相似，但本质上完全不同。以租代购模式下，车辆所有权属于出租方，贷款买车的车辆所有权属于购买方，与第三方平台是借贷关系。

他提醒，消费者应清楚支付项目和合同类型等关键信息，还应注意是否产生了不必要的费用。通过融资租赁购买汽车的购车者一旦违约，如果租赁费没有按时支付，租赁公司有权收回汽车。不仅如此，消费者还可能承担违约金。

据天眼查数据显示，平安车管成立于2016年10月18日，注册资本5000万元，控股股东为平安租赁。平安租赁的股东为中国平安保险（集团）股份有限公司（以下简称“中国平安”）持股69.44%，中国平安保险海外（控股）有限公司持股30.56%。

平安租赁成立于2012年9月，注册资本145亿元。它是中国平安旗下专门从事融资租赁业务的全资子公司。平安租赁的业务涵盖小微金融、公司金融、汽车金融、平安商业保理、汽车运营租赁等15个事业部。汽车营运租赁业务（平安车管家）是平安租赁汽车金融事业部的三大业务之一，另外两项业务分别为:对公融资租赁业务和零售融资租赁业务。

公开资料显示，汽车之家是一家面向汽车消费者的在线服务平台。其于2021年在港交所上市。2016年由中国平安以16亿美元出资投资，后者持有该平台47.4%的股份。2020年，中国平安财产保险股份有限公司收购了其26%的股权。

栏目编辑:秦虹文字编辑:陆小川题图来源:上观题图

来源:作者:CBN