车险报价哪里最便宜

界面新闻记者|苗一伟

在新能源车车主担心保险价格上涨的时候，蚂蚁保险也在逐步探索如何从价格上“破局”。

5月9日，界面新闻记者从蚂蚁保险获悉，经过一年的试运行，数据显示，应用“联合定价”技术后，保险公司的车险报价平均可以便宜几百元。

近40%的用户车险报价可以便宜几百元。

面对国内新能源汽车核保“车主喊高费，保险公司喊亏”的行业难题，从2022年开始，蚂蚁保险开始研发基于隐私计算技术框架“暗语”的车险“联合定价”技术。这项技术结合了“奴隶因子”和“奴隶因子”，帮助保险公司准确判断风险，然后给出合理的报价。

蚂蚁保险新能源车险负责人张译文表示，经过一年的试运行，数据显示，应用“联合定价”技术后的保险公司车险报价平均可以便宜数百元。这主要是为了更加关注新能源车险中“奴隶”的数据，而不是过去“奴隶”的静态数据，实现从“一车一价”到“一人一价”的转变。

她透露，蚂蚁保险将用户分为多个风险等级进行定价，这意味着38%被评为低风险的用户将享受更低的价格，15%被评为高风险的用户价格也会相应上涨，中间大部分用户的价格不会有太大变化。所以在这种情况下，整体客单价并没有太大波动。

从赔付率的整体情况来看，截至目前与某保险公司一年的经营期，从去年4月开始，业务增长112%，预计赔付率将控制在双方设定的标准线的上下点，基本实现了预定目标。

在保费规模方面，张译文表示，随着新能源汽车渗透率的快速提升，以及蚂蚁保险对用户转化率的提升，平台新能源汽车承保整体业务增长了70%左右。

她还预测，2024年，蚂蚁保险平台的新能源车险业务可能会成倍增长。

缺乏“准确定价能力”是亏损的主要原因

公开数据显示，到2023年底，我国汽车保有量达到3.3亿辆，其中新能源汽车2041万辆，将继续高速增长，这也意味着国内车险市场发展潜力巨大。但在有车险业务的保险公司中，目前只有头部的大中型保险公司盈利，其余大部分处于亏损状态，尤其是新能源车险业务普遍处于亏损状态。

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王湘南指出，缺乏“精准定价能力”是车险业务尤其是新能源车险陷入亏损困境的主要原因。此前车险定价更多的是基于车的因素，如车型、车龄、车辆零整比、保值率等。但是有没有风险往往是由人为因素决定的，比如车主的驾驶技术和习惯。

今年4月底，国家金融监管局财产保险司发布《关于促进新能源车险高质量发展的通知》(征求意见稿)，提出新能源商业车险自主定价系数区间按照[0.5 ~ 1.5]执行，进一步提升市场经营者定价能力。目前新能源商业车险的自主定价系数区间已经与燃油车接轨。

王湘南认为，在行业政策的加持下，车险“联合定价”等新技术的引入，可以从源头上改善车险亏损问题，促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。

据界面新闻记者了解，作为联合定价的关键技术平台，argot为蚂蚁保险和合作保险公司共同构建模型提供了平台技术框架，既能保证合作方把自己的重要用户数据放在平台上，又能保证双方的数据“可用不可见”，从而保证双方的数据安全。

蚂蚁保险风险管理部高级经理张继元表示，车险定价过程中主要有三个定价因素:一是用户的历史风险，二是保险公司提供的车辆信息和保险公司评估的风险价格，三是蚂蚁保险扩大车险定价中“奴隶”数据后的风险定价。

张继元表示，蚂蚁保险会通过之前被拒保的部分客户中“奴隶人”的特性，将用户做成不同的风险画像和标签，再与保险公司数据碰撞，筛选出更优质、低风险的用户，最终给出一个核保价格。比如在蚂蚁保险平台，可以识别用户已经缴纳的超速罚款，以及闯红灯等违法数据行为，来评估这个用户的驾驶风险。此前，多数保险公司对新能源汽车的部分高风险车型拒保。

高风险在线租车不在保障范围内。

界面新闻记者注意到，蚂蚁保险的车险服务已经与全国13家保险公司合作。目前，车主在支付宝App上搜索“车险”，就可以找到蚂蚁保险的“车险报价”服务。

“很多消费者拿到蚂蚁保险上的车险价格后，会和线下代理提供的报价进行对比，最终选择最满意的方案。”蚂蚁车险相关负责人姜表示，随着越来越多的年轻人成为车主，选择互联网渠道投保车险已经成为一种趋势。数据显示，蚂蚁车险超过40%的用户群体是90后和00后。

值得注意的是，目前蚂蚁保险承保的新能源汽车仍集中在“次新车”的车险产品中。另外，高风险的网约车也不在保障范围内。

对此，张译文表示，目前新能源汽车运营的车辆不在保障范围内，主要是风险太高。目前，蚂蚁保险已经建立了识别车辆是否可运营的风险模型，但未来也会尝试研究网约车的行为属性，从而纳入核保范围。

此外，蚂蚁保险与保险公司还联合推出了车险“安心赔”服务。一旦车辆出险，车主可以通过蚂蚁保险平台“一键报案”，实时查看理赔进度。

在车险理赔服务方面，张译文表示，未来随着平台核保覆盖率的提升，将逐步完善与用户相关的节点管理，包括用户能否在10秒内报案、能否在3分钟内联系到保险公司相关理赔专员、能否对保险公司的满意度进行评估等。此外，用户申请理赔后，未来将在平台上实时更新维修状态和赔付状态，在车险领域实现“安心”的标准化服务。这些新功能预计将于今年6月推出。