本报(chinatimes.net.cn)记者吴敏在北京报道。
首张保单发出一个月后，比亚迪保险正式开通网上投保入口。
6月20日，《华夏时报》记者注意到，比亚迪微信官方账号中的车险入口已经开放，开放区域包括安徽、江西、山东、广东等7个省份。目前网上投保仅支持10座以下非营运私家车，车主可自主完成投保流程。
很多车主都在社交平台上成功投保了保单。一位湖南车主出具的保单显示，其购买的比亚迪腾势D9总保费为3113元，其中车损险保额为35.5万元，对应保费为2215元，三者保额为300万元，对应保费为835元。
多位新能源车主表示，比亚迪的报价普遍比其他保险公司便宜，从500元到1000元不等。
打开车险入口
今年5月初，比亚迪保险获准使用全国统一的强制保险条款和基本保险费率。根据相关批复，国家金融监督管理局同意比亚迪保险在安徽、江西、山东(不含青岛)、河南、湖南、广东、陕西、深圳使用全国统一的强制保险条款、基本保险费率和相应的费率浮动系数。5月底，比亚迪保险发布了首张保单，免费赠送给比亚迪海豚车型的新车主，保费3900元，其中950元中的强制保险和商业保险各2950元。
时隔一个月，比亚迪保险正式开通车险入口，输入主行驶区域、车牌号等信息后，正式进入投保流程。具体包括提交车辆信息和人员信息、选择保险方案、上传单据、缴纳保费等步骤。
一位湖南车主的车险报价显示，即将续保的比亚迪plus，其他保险公司报价4000元，比亚迪保险报价3000元。在一个比亚迪车主群里，有车主表示自己的新能源车在平安报价4800元，而比亚迪报价只有3500元。很多在其他保险公司续保的车主很快表示要退保，购买比亚迪车险。
那么，为什么新能源车险贵呢？北京联合大学商学院金融系教师杨告诉《华夏时报》记者，新能源汽车的一些性能明显优于传统燃油车，比如起步快，使得新能源汽车的事故率增加。同时，司机从燃油车转向新能源车。由于驾驶习惯不同，部分司机过于依赖智能驾驶，事故率高于燃油车。
特别是网约车多采用新能源车，行驶里程长，对行驶路线的熟悉程度比普通家用车低，提高了事故率。
杨指出，新能源汽车投保人比燃油车车主更年轻，主要集中在20-40岁年龄段，年龄层更低，事故率更高。新能源汽车车主中，30岁以下车主占比超过35%，高潜力用户中，30岁以下占比超过40%。年轻车主驾驶经验较低，大多选择新能源汽车作为首次购车选择，导致事故率较高。此外，一些年轻车主出于对车辆性能和驾驶体验的追求而购买新能源汽车，忽视了驾驶安全，进一步推高了事故率。
此外，新能源汽车更新迭代快，甚至部分新能源汽车车型产销量小，相关零配件小众。当发生事故需要更换备件时，高昂的价格推高了损耗率。
“现在的新能源汽车类似于传统的电子产品，集成化、模块化，更新换代快。同时，因为智能化程度高，新能源汽车各个部件都有很多传感器。新能源汽车的销售以直销为主，大部分零部件由原厂及其合作供应商控制。”杨指出，与传统油罐车相比，其易损件有很多厂家竞争，可以大大降低价格，而新能源汽车的零配件被厂家垄断，大大提高了其价格。
“零部件的集成化和智能化，使得能负责维修的店主要是各车企的自营店，专业技术要求高，导致维修人员少，维修人力成本高。新能源汽车零配件集成模具降低了新车的生产成本，却抬高了事故车的维修成本。”杨对说道。
这个说法是对的。此前，某保险公司车险业务相关人士曾对《华夏时报》记者举例。山东烟台一车主驾驶新能源汽车时不慎与地面驻车锁相撞，导致底盘受损。经4S一家店检测，车辆被撞至底部，电池下盒划伤开裂，需要更换电池总成下盒及相关零件。但是这个品牌的车在烟台只有一个代理维修点。车可以先去烟台的代理维修点，但电池护板必须运到广东更换，仅物流费用就高达11962元。
浅谈拆卸维修
面对新能源车险“保险公司哭亏，车主哭贵”的窘境，不少业内人士认为，车企对新能源汽车的技术、风险、性能更了解，更专业。新能源车企进入保险市场，可以更好地定制车险产品，控制费用率。比亚迪的车险业务，能否“击倒”新能源车险的保费价格，也备受外界关注。
今年6月6日，比亚迪董事长王传福在比亚迪股东大会上指出，新能源汽车保险行业基本处于亏损状态，主要是车辆设计和售后服务脱节。比如电动车上的一个动力电池损坏了，现在需要更换整个电池组，而且无法拆卸维修。
“比亚迪正在探索产品设计的优化，比如探索通过拆解维修降低保险理赔成本的可能性。而且比亚迪也在探索通过保险理赔发现产品设计问题，从而倒逼新能源汽车产品的设计优化。”王传福表示，比亚迪将进一步降低保险业务中的成本和费用，让新能源汽车的保险不仅不赔钱，还能赚钱。
在杨看来，要想从根本上改善目前新能源车险的困境，要么降低事故率，要么降低事故损失金额。从降低事故率的角度，保险公司可以利用保费水平等经济手段，鼓励车主更加规范、安全驾驶，从而降低事故率。同时也可以用车辆行驶里程与保费挂钩的方式，鼓励车主少开车，从而降低事故率。
不过，杨也指出，从现实情况来看，新能源车险保费高的原因之一是部分运营的网约车作为私家车投保。在这方面，比亚迪财险利用行驶数据可以有所突破，但需要打破目前国内车险的束缚。
从降低事故损失金额的角度出发，杨认为，保险公司可以降低事故车辆的零配件成本。比如比亚迪财险利用自己车厂的优势，尽量维修，而不是更换零配件。但这样一来，可能会挤压车厂或其零配件厂商的利润，这就需要比亚迪权衡利弊了。
未来，比亚迪能否实现新能源汽车零部件的拆解维修，让新能源车险成为赚钱的业务，值得期待。
主编:孟俊莲主编:张志伟
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