车险最低几折

第二个商业车险改革方案终于落地了！大家最关心的是，车险保费会降吗？

券商中国了解到，此次改革改变了独立核保系数和独立渠道系数。直观来看，最低折扣率确实更低:最低折扣率将进一步下调至0.3825(3.8折)，有些地方甚至可以达到0.3375(约3.4折)，而第一次改革前是0.7(7折)，改革后降至0.4335(4折)。

不过，虽然折扣率降低了，但是要拿到这么低的折扣，难度更大了。

好车主降价空之间扩张。

第二次费改是在2016年全国实施的第一次费改的基础上实施的。

首费改革增强了车险的社会管理功能。例如，通过在全国范围内引入NCD系数，在部分地区引入交通违章系数，鼓励车主安全驾驶，使车辆报案率大幅降低20个百分点。

改革后，保险公司普遍建立风险定价模型，对不同风险等级的机动车和驾驶人设定不同的费率，车险自动定价和核保系统成为保险公司的共同选择。

前一阶段改革试点完成后，大部分地区具有良好驾驶习惯的低风险车主最低优惠幅度由改革前的0.7降至0.4335。一年来，汽车平均保费比改革前下降了5.3%。用保监会的话说，就是“显著提升了消费者的获得感”。

第二次费改要在前一次改革成果的基础上，进一步深化车险领域的供给侧结构性改革。

此次下调商业车险费率浮动系数下限后，按照此前行业测算，最低折扣率将进一步下调至0.3825，部分地区甚至低至0.3375。

谁有资格享受更低的折扣？被保险公司认定为“有良好驾驶习惯和安全记录的车主，由经营良好的保险公司投保”，保费可能下降20%左右。

业内测算预测，此轮改革后，保险行业商业车险赔付率可能提高3.6个百分点。

对车主有什么影响？

连续三年无补偿的，无补偿优待系数(NCD)为0.6，上一年度五次及五次以上补偿系数升至2.00。在其他保费系数不变的情况下(仅NCD、独立核保系数和独立渠道系数发生变化)，保费折扣如下:

比如湖南一辆私家车的商业保险总保费是5000元。在其他系数不变(仅改变NCD、独立核保系数和独立渠道系数)的情况下，二次费改前的最低保费为5000 * 0.4335 = 2167.5元，二次费改后的最低保费为5000 * 0.3825 = 1912.5，比二次费改前便宜。由于最高保费是5000*2.645=13225元，因此最高和最低保费之差达到11312.5元(5.9倍)。

如果是在深圳，5000元的商业车险，由于保费系数差异较大，最高保费和最低保费的差额可以达到14155元(9.6倍)。

但以上计算只是理论上的溢价降价数据，并不一定是实际车主能享受到。保费也与保险公司的定价策略密切相关。因为保费下限系数的降低只是扩大了保险公司定价自的范围，因为影响保费的因素很多，保险公司会综合考虑各种风险和市场因素进行定价。

不同城市车险保费差异加大。

二次费改调整了不同地区差别化浮动系数，更好地反映了地区间的费率差异。

具体来说:

一是北京等26个地区，自主渠道系数浮动下限由0.85下调至0.75，自主承保系数不变，浮动下限仍为0.85。

二是天津等8个地区将自主渠道系数和自主承保系数浮动下限由0.85下调至0.75。

三是河南保监局辖区内，自主渠道系数浮动下限由0.85下调至0.75，自主承保系数浮动下限由0.85下调至0.80。

四是深圳保监局辖区内，自主渠道系数和自主承保系数浮动下限由0.75下调至0.70。

下一步将是纠正索赔问题。

从中长期来看，二次费改应促进保险公司产品和服务的创新，同时加强市场规范和整顿。

据了解，下一步，保监会将加强对保险公司综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金滑移率的追溯分析，打击市场非法套利等各类违法违规问题，积极推进车险经营管理。按照标本兼治、疏堵结合、多管齐下、综合施策的原则，积极稳妥深化改革，切实维护消费者合法权益，促进车险市场持续稳定发展。