我们在购买车险时，除了三险和车损险，业务员往往还会推荐一个“无免赔额”。
从字面上看，保险公司可以赔付原本不赔的东西。
但实际上，即使买了这个“无免赔额”，在一些特殊情况下也是不能赔付的。
今天就来说说这个规律。
“不计免赔”是什么免赔的存在是因为“共担损失”
为什么会有这样一部分免赔额？
中国政法大学王卫国教授作了“中国保险法律制度”的专题讲座，他说，保险制度实际上是一种分散风险、分担损失的赔偿制度。
换句话说，我们买保险，实际上是把未来不可预见的风险，比如天灾人祸，分摊给了保险公司。
我们和保险公司共担风险，共担损失，所以我们和保险公司都有一定的责任。当然，你也不会失去属于自己责任的那部分。
比如总负债的20%免赔额；主要责任为15%；同等责任10%；5%为第二负债，以此类推。
“不计免赔”就是多花钱转移剩余的风险
那么，损失是分担的，我们是车主，赔了保险肯定不想赔，对吧？
保险公司说:多花一点钱，多交一点保费，如果买了“免赔额”，就把我们自己的一部分责任转移给了保险公司。
这就好比，你妈跟你说想吃烤鸡腿，你妈说:“我写完作业给你买鸡腿。”
你觉得一个鸡腿不够，想多吃点鸡腿。
你妈说:“你怎么不写完作业考90分，还要洗衣服拖地，不然我给你多买？”也是红烧。“类似这样的东西。
所以如果你想得到更多的赔偿，你就要付出更多的成本。
免赔额可以激励被保险人积极防损
更有意思的是，原则上，免赔额部分可以让我们开车更安全。
你什么意思？扣除是保险中的一种激励性保险合同。
山东大学经济学院有一篇论文，道德风险视角下的激励性保险合同设计，其中指出免赔额的存在可以有效降低机动车驾驶人事故发生的频率。
说实话，因为保险没有全额赔付给你，100块钱你可能要赔10块或者15块，这跟割自己的肉是一样的，会疼。
那我们就尽量避免意外，不伤害自己吧？
有了“无免赔额”，不管疼不疼，人都会输，我们也不会再疼了。
“不计免赔”如何投保
投保时，如果想买“无免赔额”，还是要看清楚。
必须买相应的基本险或者附加险才可以，不能单独买所谓“无免赔额”的东西。
比如可以买三险的“三险不计免赔”，车损险的“车损险不计免赔”。你看，它们都对应着监狱。
当然，并不是说一个人掌管所有的保险产品。
就像坐高铁一样，一张票只能对应一个座位，而不是你有了票之后，就可以坐任何地方。今天同一张票去上海和北京，就没这个事了。
也存在买了“不计免赔”不会全赔的情况
我们买了之后，还是有一些特殊情况下的限制，还是那个，怎么说呢？
为了规避道德风险而加扣的免
首先，考虑到道德风险，保险公司会提高附加免赔额。
比如车被别人撞了，找不到对方，就免赔30%。
因为这种情况可能是别人空钻的空子，车主一开始可能是和别人发生了碰撞，获得赔偿后伪造了单方事故，那么不会再获得保险赔偿吗？
为了规避这种风险，保险公司额外增加了30%的免赔额。
再比如，汽车违反安全装载规定，也要增加10%。
有些司机朋友，想赚钱，过长、过宽、过高、超重，都是违法的，大大增加了事故发生的概率。
保险公司很难控制。我们开车，他们怎么知道我们装了多少东西，对吧？
其实设定免赔额的目的是为了规避保险公司自身的风险。
“绝对免赔”的也不会赔
还有一种情况叫做“绝对免赔额”。
你跟人说话，就叫“绝对不赔”。不管买不买，都意味着不赔偿。
偷应急救援，就是有20%的“绝对免责”；车辆自燃险有20%“绝对免赔额”；发动机水险还有15%的“绝对免赔额”，等等。
不管什么情况，反正是有免赔额的。
医疗费用也不会全赔
最后一种情况涉及伤者的医疗费用。赔付时会按照国家基本医疗保险标准进行，“无免赔额”是不行的。
在国家基本医疗保险药品目录中，药品可分为甲、乙、丙三类。
甲类药品，100%报销；乙类药品一部分报销，一部分由个人承担。
以我生活的杭州为例。根据药物的不同，个人需要承担3%到15%的费用。比如宫颈癌的乙类药品，保险可以报销90%。
最后一类，丙类药，是没有进入医保目录的药品，根本不能报销。
“不计免赔”的性价比还是不错的
总的来说，“不计免赔”的限制确实很多，但是这些条件限制的条件比较特殊，一般我们真的不符合。
总的来说，“不计免赔”的性价比还是不错的。只要多交一点钱，我们的理赔金额直接增加15%到20%，我们就舒服了。
车险怎么搭配才最划算
因为“无免赔额”便宜，很多保险公司与之竞争。
一些小一点的保险公司说，我给你，不计免赔。总价比大公司便宜。这里面有猫腻吗？为什么可以发？
买了便宜的小保险理赔会不会特别麻烦？
虽然条款都一样，但是每年都有很多车险套餐，报价都在4、5。如何选择？
买什么车险和保险没用？
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