小白读者的留言:
李:我一年洗四次车，三次去加油站取车。
伊人艾菲:一个月洗四次车？我两三个月才洗一次。。。
笨鸟:什么车一个月洗四次！！！
……
我把留言列在这里，算N+2次被打脸，一个月洗四次车也算小白读者的梗。
好了，现在我们该谈谈车贷了。这就是题目。
借钱买车值得吗？
回答:不划算。
按照股神巴菲特的传统价值投资思想，大部分人不应该买车，甚至不应该花钱。他们每天都在赚钱，存钱然后投资，最后继续赚钱，存钱，投资的循环。
会有人质疑这样的价值观吗？
是的，小白的读者说话了。正如埃里克所说，这位作家不是小气就是。
所以，在现实生活中，我们不能完全按照禁欲主义和仇恨来生活和投资。总有人想买车，需要贷款。既然入坑是不可避免的，我们只能选择一种合适的入坑生活方式来避免陷入泥沼。
最重要的问题是实际利率！
玩金融的人数学很好，懂心理学。他们会用“误导”的数字蒙蔽你。
示例1:
1.XX信用卡中心给大林发了这样一条短信。本期最高分期金额6774.04元，分12期还款，每期本金564.50元，每期手续费44.70元。
2.你以为利率是8% (44.70元/564.50元)，实际利率是14.31%。
这里有些读者可能不理解“实际利率”这个概念。可以参考小白早前的文章《借钱的年利率有多高》》
是不是所有金融机构都满脑子算计，希望我们来承担“高利贷”？
例2:(不是广告)
1.奔驰官网，奔驰C200L动感跑车，厂商建议零售价21.18万*，理财方案如下。(官网截图)
2.其他人的理财计划，上面标注的利率是3.99%。
哇，这个不高啊！金融机构会像例1一样用“实际利率”欺骗我们吗？
千真万确，汽车厂在利率上是真人，基本上就是名义利率=实际利率。合适的说法是车厂旗下的汽车金融公司给我们优惠利率，甚至你经常可以在广告里看到“零利率”。
为什么车厂这么爱我们消费者？
汽车金融公司的内部职业生涯；
1.刺激其汽车的销售。
2.车贷本身安全性高，属于优质贷款。
3.车贷可以保险和售后服务。
汽车厂和你的关系是长期的，不要急着通过销售或者贷款业务来收割你的荷包。然而，4S的商店不同，他们大多向顾客收取1%至3%的手续费。
示例3:
1.假设手续费是2%。
2.车还是那辆奔驰，实际年化利率变成了6.79%。
如果你天生对数字不敏感，最简单的方法就是在4S销售给出的兴趣基础上获得第二名。虽然这种估算方法的精度略低，但会保证你不会太吃亏。
示例4:
1.4S销售会这样给你算账。贷款10万。两年时间，利息加手续费8000元，利率只有4%。
2.实际利率是8%。
你以为车贷就这样结束了吗？没那么简单！
车贷最可怕的方式之一，“以租代售”出现了。
示例5:
1.他们告诉你，只要你付10%的定金和服务费，你就可以把车开回家。
2.你每个月交房租，车在XX名下，跟租车差不多。一年后，你有四种选择:直接买，分期买，续租，还车。
哇，遇到良心卖家感觉好甜好有道理！
示例6:
方案一:全款买车，价格9.75万。
方案二:如果选择10%首付加服务费，把车开回家。官方指导价98900元，首付9890元，手续费2000元，月供2249元。
一年后可以选择支付尾款80250元买车。这个时候，你支付的实际利率是多少？
有点吓人，实际利率25.92%！
如果觉得贵，就选择分期购买，然后分三年(36期)。实际利率是20.10%！
现实生活中，车贷的套路还是很多的，大林也不能一一列举，以后还会有更多的套路，真的防不胜防。
那么如何应对呢？
我们需要深刻理解车贷的本质，才能得到最实惠的解决方案。关键在于视角，当然不是我们买车人的视角，而是金融机构的视角。大林可以告诉你，你可以站在对方的角度，从对方的利益出发去思考，你可以避开很多坑。
调查数据显示，家庭负债的主要用途有:
1.用于购房:75.9%
2.日常消费:24.8%
3.用于购买汽车或停车位:12.8%
车贷在我们家庭的贷款中排名第三，是一种非常主流的负债方式。这意味着车贷对于大多数金融机构来说都是批量产品。
小白读者可以假设自己是银行负债发放贷款的工作人员，前面有三个人申请贷款，需要进行风险评估。
A.张三申请住房贷款，买房。
B.李四申请车贷，买车。
C.王五申请消费贷款，买手机。
银行工作人员最放心的就是房贷，因为房子是抵押的，其次是车贷，车证很容易拿在手里。最担心的是手机，银行对客户手机的控制力最弱。
对于金融机构来说，不同的风险等级意味着不同的贷款利率。风险越高，利率越高。
有了风险等级的分类，我们就很容易知道车贷利率的底线在哪里。大林认为，最低车贷利率接近房贷利率，或者略高于房贷利率，但远低于消费贷款利率。
有调查显示，2020年5月，全国首套房贷平均利率为5.32%，二套房贷平均利率为5.63%。
可能有人会问，什么是消费贷款？
你经常在网上买东西，用借来的钱和信用卡做消费贷款，利率通常在11%到18%的区间。
所以车贷利率在5.63%到11%的合理范围内。
当然，为了促进自己汽车的销售，上面提到的利率标注为3.99%。考虑到今年的经济形势，为了促进消费，大林估计通过买车获得较低车贷利率的可能性较大。一个是汽车产能过剩，一个是贷款额度会相对宽松。
大林已经传播了车贷的秘密，小白读者应该知道如何选择最实惠的车贷方式。
本文来自小白阅读财经。
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